Näin nopeasti raha liikkuu pankkien välillä
Maksaminen on digitalisoitunut, ja samalla käyttöön on tullut entistä nopeampia maksutapoja. Erilaisia maksupalveluita käyttäessä siirron näkymistä tilillä ei tarvitse enää odottaa useita vuorokausia, vaan raha liikkuu heti.
Maksupalveluiden rinnalle on tullut pikasiirto, joka on välitön siirto tilien välillä. Euroalueella seuraava askel on digitaalinen euro, jonka tavoitteena on siirtää käteinen digitaaliseen muotoon.
Maksupalveluiden kautta välittömät siirrot
Raha liikkuu nopeasti kuluttajien ja yritysten tilien välillä silloin, kun välissä on maksupalvelu. Niistä nopeimpia ja samalla käytetyimpiä ovat ne palvelut, joita käyttäessä vahvistetaan maksut pankkitunnuksilla.
Maksua tehdessä valitaan kassalla maksutapa ja avautuvalta listalta oma pankki. Ostoksen tekeminen vahvistetaan pankkitunnuksilla ja maksupalvelu huolehtii siitä, että siirto tililtä toiselle on välitön.
Pikasiirtoja välittäviä palveluita on useita, ja ne ovat suosittuja verkkokaupoissa ja nettikasinoilla. Talletukset nettikasinoiden tileille ovat yleensä välittömät, mutta maksupalveluiden kautta myös kotiutukset ovat nopeita.
Esimerkiksi ruotsalaisen luotettavan maksupalvelun kautta toimivat uudet Brite kasinot maksavat kotiutukset jopa sekunneissa nostopyynnön tekemisen jälkeen. Kotiutuksen nopeuteen vaikuttaa lähinnä se, kuinka nopeasti nostopyyntö käsitellään. Kun pyyntö on käsitelty ja hyväksytty, itse siirto kulkee tililtä toiselle ilman viivytyksiä.
Samat maksutavat ovat suosittuja myös verkkokauppojen kassalla. Briten tavoin Ruotsista kotoisin oleva Trustly on käytetty maksutapa nettikasinoilla sekä verkkokauppojen kassalla, ja se toimii molemmissa yhtä nopeasti.
Mobiilimaksutavat toimivat myös kuluttajien välillä
Brite, Trustly ja muut tilipohjaista maksamista välittävät palvelut toimivat silloin, kun raha siirtyy kuluttajan ja yrityksen välillä. Ne eivät kuitenkaan tarjoa maksupalveluita yksityishenkilöiden välisiin siirtoihin.
Ennen tilisiirto olikin ainoa maksutapa, jolla kuluttajat pystyivät siirtämään rahaa toisilleen. Mobiilimaksutavat muuttivat tilanteen, ja niiden myötä maksut kavereille tulivat helpommiksi ja nopeammiksi.
Suosituin mobiilimaksutapa on Mobilepay, joka toimii puhelinnumeron kautta. Kaverin tilinumeron sijaan syötetään pelkkä puhelinnumero, ja raha siirtyy tilille ilman viivettä.
Mobilepayn kilpailija on Jukka Lepomäen aiemmin johtaman Nordean ja OP:n yhteistyön kautta syntynyt Siirto, joka on kotimainen vaihtoehto mobiilimaksuille. Siirto pohjautuu puhtaasti tilipohjaiseen maksamiseen, kun Mobilepayn kautta voi maksaa myös kortilla.
Mobiilimaksutavat muuttivat täysin sen, kuinka nopeasti raha siirtyy kahden tilin välillä. Ennen niitä esimerkiksi perjantaina tehty tilisiirto näkyi vastaanottajalla aikaisintaan maanantaina, jos osapuolet olivat eri pankkien asiakkaita. Mobiilimaksutavat tekivät välittömät siirrot mahdollisiksi – vuorokaudenajasta ja viikonpäivästä riippumatta.
Pikasiirto nopeutti maksamista euroalueella
Myös suoraan tililtä tehtävät maksut nopeutuivat, kun perinteisen tilisiirron rinnalle tuli pikasiirto.
Se toimii SEPA-alueella niissä maissa, joissa on käytössä eurot. Kun valitsee pikasiirron, vastaanottaja saa summan tililleen sekunneissa. Maksun ajankohdalla ei ole väliä, joten pikasiirrot ovat yhtä nopeita viikonloppuisin, yöllä ja pyhäpäivinä.
Pikasiirrot tulivat valikoimiin EU:n pikamaksuasetuksen myötä, joka edellyttää siirtojen toteutuvan kymmenessä sekunnissa. Vaatimus pikasiirtoihin tuli voimaa 9.10.2025, ja Finanssivalvonnan arvioiden mukaan pankit ovat toteuttaneet sen vaatimukset hyvin.
Samalla pankeille tuli velvoitteita, joiden tavoitteena on parantaa maksamisen turvallisuutta. Niiden osalta Finanssivalvonta on havainnut vielä kehittämisen kohteita, jotta petosten ehkäisy olisi vielä nykyistä tehokkaampaa.
Tavallinen tilisiirto voi viedä useamman vuorokauden
Pikasiirto pitää valita erikseen maksua tehdessä. Jos ei tee niin, siirto välittyy tavallisena tilisiirtona.
Silloin raha liikkuu pankkien välillä hitaammin, ja vastaanottaja saa rahan tilille yleensä aikaisintaan seuraavana arkipäivänä. Viikonloppuisin tai arkipyhinä raha ei liiku, joten siirron kesto on pidempi.
Pikasiirrot toimivat lisäksi ainoastaan niissä SEPA-maissa, joissa on käytössä eurot. Nopean maksamisen on kuitenkin tarkoitus toimia koko SEPA-alueella, joten pikasiirrot tuodaan myös muuta valuuttaa käyttäviin maihin lähitulevaisuudessa. Siirrot SEPA-alueen ulkopuolelle ovat edelleen hitaampia, eikä niiden kohdalla voi valita pikasiirtoa.
Seuraava askel on digitaalinen euro
Seuraava askel nopeassa maksamisessa on digitaalinen euro, joka tulee käyttöön koko euroalueelle.
Digitaalinen euro poikkeaa edellisistä siten, että se ei ole maksutapa, vaan käteistä digitaalisessa muodossa. Tämä käteinen kulkee mukana kännykässä olevassa sovelluksessa, josta sitä voi käyttää verkkokaupoissa ja kivijalkamyymälöissä. Lisäksi digieuroja voi siirtää yksityishenkilöiden välillä yhtä nopeasti kuin antamalla fyysisen setelin.
Käytännön toteutuksesta ei ole vielä varmuutta, mutta digieuro ei tule olemaan sidoksissa pankkitiliin. Se on kuitenkin pankkien liikkeelle laskemaa rahaa, jonka myötä riippuvuus maksukorteista ja muista maksupalveluista vähenee.
